——从准备到下款，一篇看懂

一、业务概况

在忠县，车辆抵押贷款分“押车”“押证不押车”“二次抵押”三种主流模式：

1. 押车：车辆交由机构停放监管，额度可达评估价90%，利率略低；

2. 押证不押车（GPS模式）：装GPS后车辆可继续开，额度一般≤80%，利率略高；

3. 二次抵押：按揭车或已抵押车再次融资，需剩余价值≥3万元，利率最高。

二、申请条件

1. 申请人：18-60周岁，征信近2年无连续3次、累计6次逾期；

2. 车辆：非运营、非黑车、非重大事故车；车龄≤10年，评估价≥3万元；

3. 资料齐全：身份证、行驶证、登记证书、购车发票/完税证明、交强险+商业险保单、备用钥匙、银行卡流水或经营流水（额度\>30万时提供）。

三、完整办理流程

1. 线上/电话初评：发车辆照片+行驶证→5分钟出可贷额度与利率；

2. 到店验车评估：检测车况、核查VIN、确认公里数→出具正式评估报告；

3. 面审签约：核对资料、面签借款合同、抵押合同、公证及GPS安装授权书；

4. 抵押登记：

· 押车：由机构人员陪同到忠县车管所办理抵押登记（已实现“一窗通办”，30分钟完成）；

· 不押车：部分合作银行可在金融机构驻点服务站直接办理，无需再跑车管所；

5. 放款：登记完成后30分钟-2小时到账，可现金、转账或对公；

6. 贷后管理：

· 押车：车辆停放在机构专属车库，全程摄像，定期打火保养；

· 不押车：GPS每日定位，异常位移将短信+电话提醒；

7. 结清与解除抵押：

· 正常结清→出具结清证明→车管所解除抵押→退还登记证书；

· 提前结清→按天计息，无违约金；

· 逾期处理→第3天开始计罚息（日0.1%），第15天启动法律流程。

四、费用与利率参考（2025年7月）

| 模式 | 月利率 | 评估费 | GPS费 | 其他费用 |

|-------------|--------|--------|--------|----------------------|

| 押车 | 0.55%-0.8% | 0元 | 0元 | 无 |

| 押证不押车 | 0.75%-1.0% | 0元 | 800-1200元（一次性）| 无 |

| 二次抵押 | 0.9%-1.2% | 0元 | 同上 | 需原贷款结清证明 |

五、避坑指南

1. 选择持牌机构：认准“融资性担保牌照”或“地方金融监督管理局备案”，拒绝“砍头息”；

2. 合同逐条读：重点看“综合年化利率”“逾期费率”“绝押条款”；

3. 留存凭证：GPS安装回执、抵押登记受理单、还款回单全部拍照云端备份；

4. 警惕AB贷：任何要求找“征信好的朋友做收款人”的，都是违规操作；

5. 保险受益人变更：押车模式需把保险第一受益人改为贷款机构，结清后记得改回。

六、常见问题Q&A

Q1：按揭车没结清能再贷吗？

A：可以做“二次抵押”，但剩余贷款+新增贷款≤评估价90%，且需原按揭银行出具同意函。

Q2：外地牌照能在忠县办吗？

A：可办，但需回车辆注册地车管所办理抵押登记，或委托机构代办（3-5个工作日）。

Q3：GPS会泄露隐私吗？

A：正规机构使用银行级加密通道，数据仅用于风控，结清后立即拆除并销户。

七、真实案例分享

案例：忠县果商周先生的“48小时救急”

背景：周先生做柑橘批发生意，7月中旬遇到湖南客户临时加单，需50万元订金。

车辆：2022款奔驰E300L，二手车评估价35万元。

操作路径：

1. 7月25日14:00 微信发送行驶证照片→5分钟给出额度：押车可贷31.5万，不押车可贷28万；

2. 15:30 到店验车、签合同，选择押车模式（月利率0.65%，先息后本3个月）；

3. 16:20 到忠县车管所办理抵押登记，全程由驻点专员代办；

4. 17:00 银行到账31.5万元；

5. 8月20日 周先生提前10天结清，按天计息仅支付利息31.5万×0.65%÷30×26=1,773元，无其他费用；

6. 8月21日 解除抵押，退还登记证书，车辆里程仅增加12公里。

周先生感言：“从进门到拿到钱不到3小时，不耽误第二天一早去湖南订货，比找民间借贷省了近1万元利息！”